Cara Membuat Anggaran Keuangan Bulanan: Panduan Sederhana untuk Gen Z Indonesia

 Pernah merasa gaji baru masuk, tetapi tiba-tiba sudah habis sebelum akhir bulan?

Salah satu penyebabnya adalah tidak memiliki anggaran keuangan bulanan.

Tanpa anggaran, kita sering menggunakan uang berdasarkan keinginan saat itu. Akibatnya, kebutuhan utama, tabungan, dan dana darurat bisa terlupakan.

Padahal, membuat anggaran keuangan tidak harus rumit.

Kamu hanya perlu mengetahui berapa penghasilan, berapa kebutuhan, berapa yang boleh digunakan, dan berapa yang harus disimpan.

Artikel ini akan membahas cara membuat anggaran keuangan bulanan yang sederhana dan mudah diterapkan, terutama untuk Gen Z yang baru mulai belajar mengelola keuangan.

Apa Itu Anggaran Keuangan Bulanan?

Anggaran keuangan bulanan adalah rencana penggunaan uang selama satu bulan.

Sederhananya, kamu menentukan terlebih dahulu:

Uang masuk berapa, uang keluar untuk apa, dan berapa yang harus disimpan.

Contohnya, jika penghasilan Rp5 juta per bulan, jangan menganggap seluruh Rp5 juta sebagai uang yang bebas digunakan.

Sebagian harus dialokasikan untuk kebutuhan, tabungan, dana darurat, cicilan, dan hiburan.

Dengan anggaran, kamu tidak hanya mengetahui berapa uang yang dimiliki, tetapi juga mengetahui ke mana uang tersebut harus pergi.

1. Hitung Penghasilan Bersih

Langkah pertama adalah mengetahui jumlah uang yang benar-benar kamu terima setiap bulan.

Misalnya:

Gaji bersih: Rp5.000.000

Jika memiliki penghasilan tambahan, masukkan juga jika jumlahnya relatif stabil.

Contohnya:

Gaji: Rp5.000.000
Freelance: Rp500.000

Total penghasilan:

Rp5.500.000

Namun, jika penghasilan tambahan tidak pasti, jangan terlalu bergantung pada uang tersebut untuk kebutuhan wajib.

2. Catat Semua Pengeluaran

Setelah mengetahui penghasilan, tulis seluruh pengeluaran.

Mulai dari yang besar sampai yang terlihat kecil.

Contohnya:

• Makan
• Transportasi
• Sewa tempat tinggal
• Listrik
• Internet
• Pulsa
• Cicilan
• Belanja
• Nongkrong
• Hiburan
• Langganan aplikasi
• Kebutuhan keluarga

Jangan hanya mencatat pengeluaran besar.

Kopi Rp20.000, ongkir Rp10.000, atau camilan Rp15.000 juga tetap merupakan pengeluaran.

3. Bedakan Kebutuhan dan Keinginan

Ini adalah salah satu bagian paling penting dalam membuat anggaran.

Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan untuk menjalani kehidupan sehari-hari.

Contohnya:

• Makanan
• Tempat tinggal
• Transportasi
• Listrik
• Internet
• Obat atau kebutuhan penting lainnya

Sedangkan keinginan adalah sesuatu yang membuat hidup lebih nyaman atau menyenangkan, tetapi sebenarnya masih bisa ditunda.

Contohnya:

• Nongkrong
• Gadget terbaru
• Fashion
• Makan di restoran mahal
• Hiburan
• Belanja impulsif

Bukan berarti keinginan tidak boleh dipenuhi.

Kamu hanya perlu memastikan bahwa keinginan tidak mengambil uang yang seharusnya digunakan untuk kebutuhan dan tabungan.

4. Gunakan Metode 50/30/20

Salah satu metode yang mudah digunakan pemula adalah 50/30/20.

Pembagiannya:

50% — kebutuhan

30% — keinginan

20% — tabungan dan tujuan finansial

Misalnya penghasilan Rp5 juta:

Kategori	Persentase	Jumlah
Kebutuhan	50%	Rp2.500.000
Keinginan	30%	Rp1.500.000
Tabungan & tujuan finansial	20%	Rp1.000.000
Total	100%	Rp5.000.000

Namun, metode ini bukan aturan wajib.

Jika kebutuhan kamu lebih besar, persentasenya bisa disesuaikan.

Yang terpenting adalah memiliki batas pengeluaran.

5. Masukkan Tabungan ke Dalam Anggaran

Jangan menganggap tabungan sebagai uang sisa.

Masukkan tabungan sebagai salah satu bagian dari anggaran.

Misalnya:

Penghasilan Rp5 juta
Target tabungan Rp1 juta

Saat gajian, langsung pisahkan Rp1 juta.

Jangan menunggu akhir bulan.

Jika menunggu sisa, kemungkinan besar uang tersebut sudah digunakan untuk hal lain.

6. Siapkan Dana Darurat

Selain tabungan, masukkan dana darurat dalam perencanaan keuangan.

Dana darurat digunakan untuk kondisi yang tidak direncanakan.

Misalnya:

• Kehilangan pekerjaan
• Kendaraan rusak
• Handphone rusak
• Kebutuhan keluarga mendadak
• Pengeluaran penting lainnya

Kamu tidak harus langsung memiliki dana darurat dalam jumlah besar.

Mulailah dari nominal yang mampu disisihkan setiap bulan.

7. Buat Batas Pengeluaran Mingguan

Anggaran bulanan terkadang sulit dikontrol.

Misalnya kamu memiliki Rp1,2 juta untuk kebutuhan makan dan hiburan.

Jika tidak dibatasi, uang tersebut mungkin habis dalam dua minggu pertama.

Cobalah membaginya menjadi anggaran mingguan.

Contohnya:

Rp1.200.000 ÷ 4 minggu = Rp300.000 per minggu.

Dengan begitu, kamu memiliki batas yang lebih mudah dipantau.

8. Pisahkan Rekening Berdasarkan Fungsi

Jika memungkinkan, gunakan rekening berbeda untuk tujuan berbeda.

Contohnya:

Rekening utama: kebutuhan bulanan

Rekening tabungan: target keuangan

Rekening dana darurat: kondisi mendesak

E-wallet: pengeluaran kecil dan hiburan

Cara ini membuat uang lebih mudah dikontrol.

Ketika uang tabungan sudah dipisahkan, kamu tidak akan menganggap seluruh saldo rekening sebagai uang yang boleh dibelanjakan.

9. Batasi Pengeluaran Impulsif

Belanja impulsif adalah pembelian yang dilakukan secara spontan tanpa perencanaan.

Contohnya melihat barang diskon di marketplace lalu langsung checkout.

Untuk mengurangi kebiasaan tersebut, gunakan aturan sederhana:

Tunggu 24 jam sebelum membeli barang yang tidak direncanakan.

Untuk barang yang lebih mahal, tunggu beberapa hari.

Jika setelah menunggu kamu masih merasa membutuhkannya dan uangnya tersedia dalam anggaran, barulah pertimbangkan untuk membeli.

10. Perhatikan Langganan yang Tidak Digunakan

Langganan aplikasi sering dianggap kecil.

Misalnya:

Streaming: Rp50.000
Aplikasi musik: Rp50.000
Aplikasi lainnya: Rp50.000

Totalnya sudah Rp150.000 per bulan.

Dalam setahun:

Rp150.000 × 12 = Rp1.800.000

Karena itu, periksa semua langganan setiap bulan.

Jika ada layanan yang jarang digunakan, pertimbangkan untuk menghentikannya.

11. Jangan Lupakan Cicilan

Jika memiliki cicilan, masukkan semuanya ke dalam anggaran.

Misalnya:

Cicilan A: Rp500.000
Cicilan B: Rp300.000

Total cicilan:

Rp800.000 per bulan.

Jangan hanya melihat harga barang ketika membeli sesuatu.

Lihat juga bagaimana cicilan tersebut memengaruhi anggaran selama beberapa bulan ke depan.

Hindari menambah cicilan konsumtif jika kondisi keuangan sudah terlalu terbebani.

Contoh Anggaran Keuangan Bulanan Gaji Rp5 Juta

Berikut contoh sederhana:

Kategori	Anggaran
Kebutuhan utama	Rp2.500.000
Tabungan	Rp750.000
Dana darurat	Rp250.000
Hiburan & keinginan	Rp1.000.000
Transportasi & kebutuhan tambahan	Rp500.000
Total	Rp5.000.000

Angka tersebut hanya contoh.

Jika kamu memiliki biaya tempat tinggal atau kewajiban keluarga yang lebih besar, anggaran harus disesuaikan.

Tidak ada satu formula yang cocok untuk semua orang.

Contoh Anggaran Gaji Rp3 Juta

Jika penghasilanmu Rp3 juta, anggaran juga bisa dibuat sederhana.

Kategori	Anggaran
Kebutuhan utama	Rp1.800.000
Tabungan	Rp300.000
Dana darurat	Rp200.000
Hiburan & keinginan	Rp400.000
Kebutuhan lainnya	Rp300.000
Total	Rp3.000.000

Jika Rp300.000 untuk tabungan terasa terlalu berat, mulai dari jumlah yang lebih kecil.

Yang penting adalah membangun kebiasaan.

12. Evaluasi Anggaran Setiap Akhir Bulan

Anggaran bukan sesuatu yang dibuat sekali lalu dilupakan.

Setiap akhir bulan, lakukan evaluasi.

Tanyakan:

Apakah pengeluaran sesuai rencana?

Kategori mana yang paling banyak menghabiskan uang?

Apakah tabungan berhasil mencapai target?

Apakah ada pengeluaran yang sebenarnya tidak perlu?

Apakah ada cicilan baru?

Dari evaluasi tersebut, buat anggaran yang lebih baik untuk bulan berikutnya.

Jangan Terlalu Kaku dengan Anggaran

Anggaran dibuat untuk membantu kehidupan, bukan membuat kamu stres.

Jika suatu bulan ada kebutuhan tidak terduga, kamu boleh menyesuaikan anggaran.

Misalnya anggaran hiburan Rp500.000 digunakan hanya Rp300.000.

Sisa Rp200.000 bisa dialihkan ke tabungan.

Sebaliknya, jika kebutuhan mendadak membuat pengeluaran lebih besar, lakukan penyesuaian tanpa mengabaikan kewajiban utama.

Kesalahan yang Sering Dilakukan Pemula

Beberapa kesalahan yang perlu dihindari:

1. Tidak mencatat pengeluaran

Sulit memperbaiki sesuatu yang tidak pernah diukur.

2. Membuat anggaran terlalu ideal

Anggaran harus sesuai kondisi nyata, bukan hanya terlihat bagus di atas kertas.

3. Tidak menyediakan uang untuk hiburan

Jika terlalu membatasi diri, kamu bisa mudah menyerah dan kembali boros.

4. Menganggap tabungan sebagai uang cadangan belanja

Tabungan sebaiknya memiliki tujuan yang jelas.

5. Tidak melakukan evaluasi

Anggaran harus berkembang mengikuti kondisi keuangan.

Tips Agar Konsisten Membuat Anggaran

Agar tidak hanya dilakukan selama satu bulan, buat sistem yang sederhana.

Catat pengeluaran setiap hari.

Tidak perlu detail berlebihan.

Gunakan aplikasi atau catatan smartphone.

Pilih cara yang paling mudah kamu gunakan.

Pisahkan uang setelah gajian.

Jangan menunggu akhir bulan.

Tetapkan batas mingguan.

Ini membantu mencegah pengeluaran berlebihan.

Evaluasi setiap akhir bulan.

Cari satu atau dua kebiasaan yang bisa diperbaiki pada bulan berikutnya.

Kesimpulan

Membuat anggaran keuangan bulanan sebenarnya tidak sulit.

Kamu hanya perlu mengetahui:

Berapa uang yang masuk?

Berapa kebutuhan yang harus dibayar?

Berapa yang ingin ditabung?

Berapa yang boleh digunakan untuk hiburan?

Setelah itu, berikan batas untuk setiap kategori.

Bagi Gen Z, kemampuan mengatur uang sejak dini bisa menjadi salah satu fondasi penting untuk mencapai tujuan finansial di masa depan.

Tidak perlu menunggu memiliki gaji besar.

Mulai buat anggaran dari penghasilan yang kamu miliki sekarang.

Karena semakin cepat kamu belajar mengatur uang, semakin kecil kemungkinan kamu bertanya di akhir bulan:

“Gaji saya habis ke mana?”